Qu’est-ce que l’ingénierie patrimoniale ? Comment permet-elle d’optimiser un patrimoine et sa transmission ? – Entretien avec Philippe Delaître

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L'ingénierie patrimoniale permet de protéger son conjoint

Phillippe Delaître est directeur de l’Ingénierie patrimoniale pour MaSuccession.fr. Il explique ici ce qu’est l’ingénierie patrimoniale et comment MaSuccession.fr démocratise cette approche autrefois réservée aux seules grandes fortunes. L’ingénierie patrimoniale telle que Philippe et son équipe la pratiquent à MaSuccession propose des solutions simples et concrètes. Elle permet de faire fructifier son patrimoine tout en en optimisant la transmission future.

Philippe, qu’est-ce que l’ingénierie patrimoniale ? A quel besoin répond-t-elle ?

L’ingénierie patrimoniale est une approche globale qui permet d’offrir à chaque foyer des solutions personnalisées pour sa situation financière, juridique et fiscale. Les besoins d’un chef d’entreprise célibataire de 55 ans qui planifie la cession de son entreprise sont différents de ceux, par exemple, d’une femme de 68 ans qui souhaite préserver un héritage familial essentiellement immobilier.

Le conseil financier ou patrimonial traditionnel répond aux besoins de ces clients au coup par coup, principalement en proposant des produits financiers. A la fin, le client se retrouve avec tout un tas de produits financiers, sans cohérence et sans pertinence. Au cours de ma carrière dans la finance, j’ai souvent constaté les dégâts de ce manque de stratégie, c’est ce qui m’a poussé à développer une autre approche.

En tant qu’ingénieur patrimonial, je pars d’une compréhension globale de la personne, de ses objectifs, de sa situation économique, mais aussi et surtout de sa situation familiale. La relation de conseil commence par un bilan patrimonial global.

Pourquoi l’ingénierie patrimoniale est-elle si pertinente pour l’anticipation des successions ?

A mon sens, cette approche n’est pas seulement pertinente, elle est indispensable. En effet, pour réussir une succession, il faut être capable d’en comprendre non seulement les aspects financiers, mais aussi les aspects humains, juridiques et fiscaux.

Prenons l’exemple d’un client de 60 ans qui voudrait protéger sa conjointe en cas de décès. Son parcours professionnel a pu mêler l’entreprenariat, une activité libérale et le salariat, le travail en France et à l’étranger. Sa conjointe bénéficiera-t-elle d’une pension de réversion ? De même, sa structure familiale est peut-être recomposée, avec des enfants de plusieurs lits, peut-être aussi des parents encore en vie qui sont autant d’héritiers potentiels en concurrence du conjoint. Tous ces facteurs sont aussi importants à prendre en compte dans la préparation de la succession de ce client que la composition de son patrimoine et de ses revenus.

L’anticipation est la clé du succès. Malheureusement, un grand nombre de particuliers nous appellent après un décès, lorsque la succession est déjà déclenchée et qu’aucune action d’optimisation n’est plus possible. Ce n’est qu’alors qu’ils réalisent les interactions complexes entre l’économique, le fiscal et le juridique qui créent des conflits et gonflent la note des droits de succession.

L’ingénierie patrimoniale n’est-elle pas un service de luxe, inabordable ?

L’ingénierie patrimoniale requiert en effet beaucoup d’expertise. On peut même parler d’expertises au pluriel, en droit civil, fiscalité, psychologie… C’est d’ailleurs la raison pour laquelle ce type de conseil était, jusqu’il y a peu de temps, réservé aux grandes fortunes.

Mais nous avons renouvelé cette discipline pour la rendre accessible et utile à tous les particuliers et chefs d’entreprise. La complexité, nous en faisons notre affaire, pas celle de nos clients. Telle que nous la pratiquons, l’ingénierie patrimoniale permet d’offrir des solutions simples, concrètes et adaptées à chaque cas de succession.

Ces solutions seront aussi bien financières (désinvestissements, nouveaux placements, assurances…) que de droit civil (testament, clauses matrimoniales, donations, séparation usufruit/nue-propriété…) et de droit des entreprises (statuts de société, pacte d’actionnaires…).

Comment MaSuccession.fr rend-t-elle son expertise accessible ?

En grande partie grâce à la technologie. C’est la combinaison de la technologie et de notre expérience professionnelle qui nous permet aujourd’hui de démocratiser l’ingénierie patrimoniale.

Avec l’aide de partenaires spécialisés, nous avons numérisé une base de connaissance multidisciplinaire, une sorte de catalogue dynamique de toutes les solutions possibles aux problèmes de successions sous leurs aspects économiques, civils et fiscaux.

Un moteur de recommandations permet à mon équipe, sur la base du bilan patrimonial d’un foyer, d’extraire automatiquement les solutions adaptées à son cas particulier. Nous vérifions et mettons ensuite en perspective ces recommandations pour qu’elles soient 100% adaptées et les plus claires possible.

Un conseil en conclusion ?

Je dirais : allez-y sans attendre !

D’une part, on ne sait pas de quoi la vie sera faite. Préparer la transmission de son patrimoine peut apporter beaucoup de sérénité à vos proches et à vous-mêmes.

D’autre part, il ne faut pas penser que préparer sa succession veut dire se séparer de ses biens. C’est une vue fausse, il existe de nombreux moyens de préparer la transmission de son patrimoine sans se démunir.

Au contraire, une transmission bien préparée consiste à maximiser son patrimoine, à le sécuriser, et à minimiser par anticipation les droits de successions qui, sans cela, viendraient sérieusement l’amputer.

 

A propos de Philippe

Philippe est directeur de l’ingénierie patrimoniale à MaSuccession.fr et du site jumeau MaRetraite.fr. En 30 ans d’expérience en ingénierie financière, gestion de patrimoine au service des particuliers et conseil financier aux entreprises au sein de grandes institutions financières, Philippe a aidé des milliers de clients à optimiser leurs finances pour faire face avec sérénité aux situations les plus diverses.

Son maître mot : l’anticipation. Les particuliers et les chefs d’entreprise n’ont ni les moyens ni le temps d’analyser l’environnement complexe et changeant des produits financiers et de leurs règles fiscales et juridiques. Ils ont besoin d’être accompagnés par des professionnels au fait de l’actualité juridique, fiscale et financière.

Philippe et son équipe s’attachent à trouver les solutions qui répondent à la situation particulière de chacun, après une analyse complète de sa situation, de ses besoins et de ses objectifs.

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